Facebook: в банковский бизнес со своим блокчейном

Дэвид Маркус утверждает, что его команда занимается проектом блокчейна уже более года

В 2020 году гигант социальных сетей планирует запустить на основе блокчейна финансовую сеть и криптовалюту, что позволит клиентам совершать покупки и переводить средства в приложении всего парой касаний.

Компания Facebook решила составить конкуренцию банковскому бизнесу с новой цифровой валютой и сетью финансовых транзакций на основе блокчейна.

После нескольких месяцев слухов и предположений компания Facebook анонсировала создание на основе фиатных денег криптовалюты, которую можно хранить в кошельках и использовать для перевода средств и совершения покупок в любом регионе мира.

В кошельке Facebook Calibra будет храниться цифровая валюта Libra. Клиент Facebook загружает приложение цифрового кошелька Calibra, покупает в финансовой сети цифровую валюту Libra и совершает децентрализованные переводы цифровых денег, используя Calibra в качестве автономного приложения. Аналогичные операции можно проделать и с помощью наиболее популярных коммуникационных платформ Facebook: WhatsApp и Messenger.

Ожидается, что криптовалютная платформа будет запущена в 2020 году.

«Криптовалютное приложение с помощью WhatsApp позволит пользователям Facebook переводить и снимать деньги, а также пополнять счет всего несколькими нажатиями, – говорится в заявлении компании. – А Messenger предоставит возможность пополнить кошелек, обналичить нужную сумму или рассчитаться в ресторане».

«Мы рассчитываем предложить людям и компаниям дополнительные сервисы: оплату счетов одним нажатием кнопки, покупку чашки кофе путем сканирования кода или проезд на местном общественном транспорте без оплаты его наличными или картой метрополитена», – поясняется на странице Calibra.

Приложение Calibra будет отображать обменные курсы для перевода фиатной валюты (например, доллара США) в цифровую валюту Libra и обратно. А поскольку все здесь основано на блокчейне, Facebook предлагает обойтись без посредника – центрального банка или клиринговой палаты. Это позволяет избежать многих затрат, связанных с сегодняшними финансовыми операциями.

«Плата за транзакцию будет недорогой и прозрачной, особенно если вы отправляете деньги на международном уровне, – говорится в сообщении Facebook. – Таким образом, цифровой кошелек Calibra будет способствовать сокращению затрат и поможет людям сохранить значительную часть своих денег».

По словам бывшего президента PayPal Дэвида Маркуса, возглавляющего ныне в Facebook новое подразделение Calibra, базовая транзакционная сеть блокчейна обеспечит управление тысячами транзакций в секунду. Данные о финансовых операциях будут храниться отдельно от данных социальной сети.

Без согласия клиента Calibra не станет делиться финансовой информацией и учетными данными с Facebook и прочими. Исключение составят лишь несколько ситуаций. Это значит, что учетные сведения клиентов Calibra и их финансовые данные не будут использоваться семейством продуктов Facebook для улучшения целевой рекламы.

«Calibra и базовый распределенный реестр будут масштабироваться, с тем чтобы удовлетворить потребности миллиардов пользователей, – заявил Маркус в интервью Fox Business News. – Libra отличается от других криптовалют (в частности, от биткойна) тем, что поддерживается фиатной валютой, а значит, ее стоимость определяется не только спросом и предложением. Биткойн сегодня – не слишком хорошее средство обмена, ведь фиатная валюта достаточно стабильна, а биткойн волатилен. Для того чтобы использовать Libra, необязательно обращаться к продуктам Facebook. Существует множество кошельков, предлагающих те же функции, что и Calibra. Вы можете выбрать любой кошелек по своему вкусу – все они совместимы друг с другом, поскольку функционируют в одной и той же сети блокчейна».

Будучи вице-президентом Facebook по системам обмена сообщениями, Маркус курировал направления Messenger и WhatsApp. Его вхождение в 2017 году в совет директоров биржи криптовалют Coinbase стало предвестником дальнейшего развития событий. В начале нынешнего года в Facebook подтвердили работу над проектом блокчейна, однако подробности сообщить отказались.

Сегодня Маркус заявляет, что его группа занимается проектом уже более года.

«Facebook будет защищать финансовые транзакции, проводимые через цифровой кошелек, несколькими способами, – указал Маркус. – При этом ответственности за управление блокчейн-сетью Facebook не несет – эта задача возложена на некоммерческую группу Libra Association, созданную при участии двенадцати других компаний. Сегодня в состав Libra Association входят 27 членов-учредителей, в том числе Visa, Mastercard, PayPal, Uber, Lyft и Coinbase. В Facebook рассчитывают, что к моменту запуска Calibra ассоциация будет объединять уже свыше 100 компаний и консорциумов, которые будут управлять сетью.

Все счета и транзакции проверяются, а технологии противодействия мошенничеству встроены в приложение. Проверка учетных записей осуществляется с помощью государственных идентификаторов (например, водительских прав), поэтому все участники могут быть уверены в том, что пользователи выдают себя именно за того, кем являются на самом деле. Там, где это возможно, для проверки личности и предотвращения мошенничества используется также учетная информация Facebook и WhatsApp.

В приложении Calibra имеется также встроенная отчетность и специальный клиентский сервис. "В тех редких случаях, когда мошеннические операции совершаются за счет получения неавторизованного доступа, вы получите полный возврат средств", – говорится в сообщении Facebook.

По словам вице-президента Gartner Авивы Литан, банки и сервисы кредитных карт и обработки платежей, являющиеся партнерами Facebook в Libra Project, одновременно выступают в роли основных конкурентов этого проекта.

«Все эти мегакомпании и бренды ведут борьбу за кошельки пользователей, – указала Литан. – Apple, Amazon, Google и другие онлайн-сети также хотят закрепиться на этом рынке, поскольку сами обрабатывают платежи. С высокой долей вероятности они начнут проводить операции с криптовалютой, если Facebook преуспеет в этом».

Facebook – пожалуй, самая крупная на сегодняшний день компания, стремящаяся оседлать волну стейблкойнов и внимательно следящая за тем, как другие гиганты (например, JP Morgan Chase) создают собственную криптовалюту для трансграничных операций.

Проект Facebook Libra представляет собой гибридный блокчейн – по сути, эксклюзивный блокчейн используется здесь для подключения к банкам и проверки пользователей, после чего перевод и расходование средств осуществляются с помощью открытого блокчейна.

«Объединение Libra Association, отвечающее за проверку блокчейна, действует так же, как и многие другие консорциумы эксклюзивного блокчейна, выработавшие очень строгие правила присоединения, – указал управляющий партнер консультационной компании DoubleNova Group Джорден Вудс. – Проверка предполагает эксклюзивность, и при создании учетной записи необходимо будет использовать выпущенный правительством идентификатор (для того, чтобы знать клиента и противодействовать отмыванию денег). Все это выглядит как полностью эксклюзивный проект. Получение разрешения требуется на доступ как к потребительскому интерфейсу, так и к бизнес-обработкам».

Но за счет чего компания собирается получать прибыль, предлагая свой сервис по низкой цене и отказываясь от управления? Прежде всего гигант социальных сетей сможет генерировать доходы от рекламы, поскольку число потребителей, просматривающих рекламу, возрастет.

Пользователям будет проще приобретать товары и услуги, не вводя номер своей кредитной карты, как это происходит сегодня на большинстве мобильных интерфейсов.

Рынок электронной торговли станет более притягательным и привлечет продавцов и покупателей из стран с растущей экономикой, где доступ к сервисам электронных денег для совершения финансовых операций ограничен.

«По сути, криптовалюта, доступная через кошелек Facebook, открывает рынок для продавцов и покупателей из развивающихся стран, не имеющих активных или каких-нибудь иных банковских счетов», – пояснила Литан.

В Facebook подтвердили это, отметив, что для многих людей во всем мире «даже базовые финансовые услуги по-прежнему недоступны».

Почти половина взрослого населения земли не имеет активного банковского счета, а среди жителей развивающихся стран ситуация еще хуже. В результате около 70% малых предприятий в развивающихся странах не имеют доступа к кредитам, а потери мигрантов из-за сборов за переводы ежегодно составляют порядка 25 млрд долл.

По мнению Джонатана Джонсона, члена совета директоров компании Overstock.com и президента Medici Ventures, ее инвестиционного подразделения, стейблкойны вроде тех, что выпускает сегодня Facebook, снижают волатильность и позволяют новичкам чувствовать себя комфортно. Налоговому управлению США придется относиться к криптовалютам так же, как оно сегодня относится к фиатным валютам (а не к активам). В противном случае их будет слишком сложно использовать с точки зрения налогообложения.

«Одобрение использования криптовалюты должно способствовать ее массовому распространению», – считает Джонсон.

Более пяти лет назад Overstock.com стала первой крупной компанией, принявшей биткойн в качестве средства платежа за товары. Сегодня при оформлении электронных покупок она принимает более 40 различных вариантов цифровой валюты.

Примерно в то же время, когда Overstock.com стала принимать биткойн в качестве платежного средства, она взяла на вооружение и технологию распределенного реестра (distributed ledger technology, DLT), за которую отвечало подразделение Medici Ventures.

Инвестиции Medici Ventures направлены в шесть ключевых областей блокчейна: рынки капитала, деньги и банковская сфера, управление идентификацией, собственность, голосование и технологии, поддерживающие блокчейн. В настоящее время компания уже вложила средства в десятки стартапов, использующих блокчейн в качестве базы для своих продуктов.

По словам операционного директора Medici Ventures Джоэла Вейта, обеспечивая переход на блокчейн и криптовалюту, Facebook может сделать для глобальных криптоплатежей то же, что eBay сделала для электронных платежей с помощью Paypal.

«Клиентская база Facebook, складывающаяся из пользователей Facebook, Instagram и Whatsapp, носит глобальный характер, и многие новички, вероятно, захотят опробовать криптовалютное пространство, – указал Вейт. – Тактика Facebook напоминает мне тактику Alibaba Group (Alipay), которая оказалась весьма успешной».

Источник